4 ข้อผิดพลาดที่เจ้าของกิจการพลาดบ่อย

1412

เวลาคนทำธุรกิจเริ่มมองหา สินเชื่อsme หรืออยาก กู้sme สิ่งที่เรามักสนใจเป็นอย่างแรกคือ วงเงินเท่าไร สมัครยากไหม อนุมัติเร็วหรือเปล่า แต่พอไปอ่านบทความหลักแล้ว ผมรู้สึกว่าหัวข้อที่น่าสนใจที่สุดกลับเป็นเรื่อง “ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย” มากกว่า เพราะหลายครั้งปัญหาไม่ได้อยู่ที่กู้ไม่ได้ แต่อยู่ที่กู้มาแล้วใช้ผิดวิธี จนเงินที่ควรช่วย กลายเป็นภาระของธุรกิจแทน

บทความหลักสรุปความพลาดไว้ 4 เรื่องตรงมาก คือ

ผมมองว่าเรื่องนี้ยิ่งสำคัญในตอนนี้ เพราะภาพรวมสินเชื่อ SME ยังไม่ใช่ช่วงง่าย ธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่าระบบธนาคารยังระวังความเสี่ยง และสินเชื่อ SMEs ยังหดตัวต่อเนื่องในบางช่วง นั่นแปลว่า ถ้าธุรกิจจะใช้ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ให้เกิดประโยชน์จริง ต้องระวังไม่พลาดซ้ำในจุดเดิม

1) เอารายจ่ายถี่ ไปกองในหนี้ยาว

ความพลาดแรกคือเอาค่าใช้จ่ายที่หมุนบ่อย เช่น ค่าวัตถุดิบ ค่าแรง ค่าขนส่ง หรือค่าโปรโมชัน ไปใส่ไว้ใน สินเชื่อเงินกู้ ระยะยาว ตอนแรกอาจรู้สึกเบา เพราะได้เงินก้อนมาโปะปัญหาได้ทันที แต่ความจริงคือรายจ่ายพวกนี้ไม่ได้หายไป ธุรกิจยังต้องจ่ายซ้ำทุกเดือน ขณะที่ค่างวดหนี้ยาวก็เริ่มเดินไปพร้อมกัน

ผลคือ cash flow จะเริ่มตึงแบบเงียบ ๆ เพราะเราเอาเงินอนาคตมาอุดช่องปัจจุบันชั่วคราวเท่านั้นเอง ถ้าจะใช้สินเชื่อให้คุ้ม ต้องแยกให้ออกว่าอะไรคือค่าใช้จ่ายหมุนเร็ว และอะไรคือการลงทุนระยะยาว

2) ใช้ OD แล้วไม่คืนเมื่อเงินเข้า

ข้อนี้เกิดบ่อยมากในธุรกิจเล็ก วงเงิน OD หรือวงเงินหมุนเวียนถูกออกแบบมาเพื่อ “ใช้แล้วคืน” แต่หลายร้านกลับใช้เหมือนเป็นเงินประจำร้าน พอเงินเข้าก็ไม่รีบปิดยอด ปล่อยดอกเบี้ยไหลไปเรื่อย ๆ

ตอนแรกอาจดูเหมือนไม่หนัก แต่พอผ่านไปหลายเดือน ต้นทุนแฝงจะเริ่มกินกำไรโดยไม่รู้ตัว นี่แหละคือเหตุผลว่าทำไมบางร้านขายได้ แต่เงินไม่เหลือจริง ถ้าใช้วงเงินหมุนเวียน กติกาง่าย ๆ คือ เงินเข้าเมื่อไร ควรคืนให้เร็วที่สุดเมื่อนั้น

3) ตั้งค่างวดโดยไม่ดูเงินสดคงเหลือจริง

หลายคนก่อน ขอวงเงินsme จะดูจากยอดขายหรือกำไรบนกระดาษ แล้วคิดว่ารับค่างวดไหว แต่พอถึงเวลาจ่ายจริง ธุรกิจยังมีค่าเช่า ค่าแรง ภาษี ค่าวัตถุดิบ และรายจ่ายจุกจิกอีกมาก สุดท้ายเงินสดที่เหลือจริงอาจไม่พออย่างที่คิด

ผมว่าคำว่า “ผ่อนไหว” ไม่ควรแปลว่าไหวในเดือนที่ขายดี แต่ต้องไหวในเดือนธรรมดาด้วย ถ้าธุรกิจยังไม่เคยคำนวณเงินสดคงเหลือหลังหักค่าใช้จ่ายจริง การรีบหา สินเชื่อเงินด่วน หรือเพิ่มภาระหนี้ อาจทำให้เหนื่อยกว่าเดิม

4) เอกสารไม่เป็นระบบ จนเรื่องช้าเอง

ข้อสุดท้ายเป็นเรื่องที่หลายคนมองข้าม ทั้งที่แก้ง่ายที่สุด คือเอกสารไม่เป็นระบบ ไม่ว่าจะเป็น statement ไม่ครบ รายรับรายจ่ายไม่ตรงกัน หรือเอกสารบริษัทกระจัดกระจาย

หลายธุรกิจจริง ๆ พร้อมขอ สินเชื่อsme แล้ว แต่กลับเสียจังหวะเพราะข้อมูลไม่พร้อม พอเรื่องช้า เจ้าของกิจการก็เริ่มร้อน แล้วหันไปหา วงเงินสินเชื่อที่เพิ่มศํกยภาพธุรกิจแบบไม่ตรวจสอบให้ดี ซึ่งเสี่ยงมาก ธปท. เองก็เตือนชัดว่า ถ้ามีผู้ให้กู้ขอให้โอนเงินก่อน ให้สงสัยไว้ก่อนว่าอาจไม่ใช่ สินเชื่อถูกกฎหมาย

สุดท้าย ผมว่าบทเรียนสำคัญของเรื่องนี้คือ ต่อให้คุณหา สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ได้ตรงกับความต้องการ แต่ถ้ายังใช้ผิดงาน ใช้วงเงินผิดแบบ ตั้งค่างวดเกินตัว หรือปล่อยให้เอกสารรก เงินก้อนนั้นก็อาจไม่ช่วยธุรกิจอย่างที่หวัง

ถ้าอยากเห็นภาพเต็มของประเด็นนี้ แนะนำให้กลับไปอ่านบทความหลักต่อครับ เพราะส่วน “ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย” ในบทความนั้นเป็นจุดตั้งต้นที่ดีมากสำหรับคนที่กำลังชั่งใจระหว่าง สินเชื่อเงินกู้, สินเชื่อเงินด่วน และทางเลือก สินเชื่อถูกกฎหมาย ว่าควรเลือกอย่างไรไม่ให้เงินทุนกลายเป็นภาระในระยะยาว